ประกัน Covid-19

ทำไมบริษัทประกันถึงกล้ารับประกัน Covid-19

ประกัน Covid-19

ช่วงนี้เพื่อนๆถามกันมาเยอะมากๆ ว่าทำไมบริษัทประกันทั้งหลายถึงกล้าออกประกันตัวนี้มา
ไม่กลัว เ จ๊ ง หรอ !!

บางคนบอกว่า นี่อาจกลายเป็นจุดจบของอุตรสาหกรรมประกันภัย ซึ่งผมจะอธิบายให้ฟังง่ายๆนะครับ โดยหลักการแล้ว บริษัทประกันจะมีการทำ ดัชนีในกรณีที่เลวร้ายที่สุดขึ้นมา ( worst case ) โดยอิงจากสถิติที่เกิดขึ้นจริง โดยหาค่าเฉลี่ยและคำนวณตามอัตราก้าวหน้าต่างๆ อย่างเช่น ในเคส Covid-19 เป็นต้น

ทีนี้เรามาลองดูตัวเลขที่เกิดขึ้นจริงในปัจจุบันครับ (18/03/2563)

  1. จีน มีผู้ติดเชื้อ ทั้งหมด ราวๆ 8.1 หมื่นคน
  2. เกาหลีใต้ มีผู้ติดเชื้อ ราวๆ 8.5 พันราย
  3. อิตาลี มีผู้ติดเชื้อ ราวๆ 3.2 หมื่นราย
  4. สเปน มีผู้ติดเชื้อ ราวๆ 1.2 หมื่นราย
  5. อิหร่าน มีผู้ติดเชื้อ ราวๆ 1.7 หมื่นราย

ประกัน Covid-19


ทีนี้เรามาลองถอดสมการดัชนีกันครับ

เริ่มจากที่ จีน เมืองอู่ฮั่น มีประชากรราวๆ 12 ล้านคน
= 12,000,000 ÷100 = 120,000 คน (1%)
จะเห็นว่าประชากรจีนติดเชื้อกัน ไม่ถึง 1% นะครับ
ถ้าถอดสมการละเอียดๆ จะได้ = ประมาณ 0.67%

สรุปมีผู้ติดเชื้อที่ จีน = 0.67%


เกาหลีใต้ แดกู มีประชากรราว 2.5 ล้านคน
= 2,500,000 ÷ 100 = 25,000 คน (1%)
ประชากรเกาหลีใต้ก็ติดเชื้อ ไม่ถึง 1%
ถ้าถอดสมการละเอียดๆ จะได้ = ประมาณ 0.35%

สรุปที่ เกาหลี มีผู้ติดเชื้อ = 0.35 %


 


อิตาลี ลอมบาร์เดีย มีประชากรราวๆ 10 ล้านคน
= 10,000,000 ÷100 = 100,000 (1%)
ประชากรอิตาลีก็ติดเชื้อ ไม่ถึง 1%
ถ้าถอดสมการละเอียดๆ จะได้ = ประมาณ 0.32%

สรุปที่ อิตาลี มีผู้ติดเชื้อ = 0.32%


สเปน กาตาลัน มีประชากรราวๆ 7 ล้านคน
= 7,000,000 ÷ 100 = 70,000 (1%)

ประชากร สเปนก็ติดเชื้อไม่ถึง 1% 
ถ้าถอดสมการละเอียดๆ จะได้ = ประมาณ 0.17%

สรุปที่ สเปน มีผู้ติดเชื้อ = 0.17%


>> อิหร่าน ประชากรทั้งประเทศ 81 ล้าน เนื่องจากไม่ทราบเขตแพร่ระบาดหนักๆ จึงขอไม่คำนวณนะครับ


จากตัวเลขข้างต้น
เคสที่หนักๆจะ ไล่จาก 0.17- 0.67%

ทีนี้การที่ บริษัทประกัน ออกผลิตภัณฑ์คุ้มครอง Covid-19 ขึ้นมา เขาก็เอาตัวเลขดัชนีเหล่านี้มาคำนวณครับ อย่างในไทย ตัวเลขผู้ที่มีโอกาสซื้อ จากตัวเลขดัชนีที่เคทคำนวณ อยู่ที่ราวๆ 1% ของประชากรทั้งหมด ตีว่า Max สุด คือ 6 แสนคน

คนที่มีกำลังซื้อและเข้าถึงประกัน จะอยู่ที่ ประมาณ 30 ล้านคน ดังนั้นตัวเลขที่เป็นไปได้คือ 1% ใน 30 ล้าน

= Min 300,000 –> Max 600,000

เรามาลองคำนวณขั้นต่ำกันดู
ประกันราคาเฉลี่ย 500 บาท จ่าย 100,000
สมการ Min(pp) × 500 = 150,000,000 !!

หมายถึงว่า ขั้นต่ำจะมีเงินสะพัดในระบบประกัน

= 150 ล้านบาทครับ !!

(ตัวเลขจริงๆตอนนี้น่าจะซื้อกันก็น่าจะเกิน 2 แสนคนแล้วครับ)


ทีนี้ถอดสมการโอกาสเกิดเคสเลวร้ายแบบสุดๆของสุดๆ (worst case )

Min(pp) – 0.67% = 2,010 คน
จะเกิดเคสเลวร้ายสุดที่ 2,010 คน
= 2,010 × 100,000(จ่าย) = 201,000,000 บาท

นั่นหมายถึง ในเคสที่เลวร้ายที่สุด บริษัทประกันจะขาดทุน แค่ 50 ล้าน

แล้วถ้ากรณีที่ เลวร้ายระดับ Min-worstcast หล่ะ

Min(pp) – 0.17% = 510 คน
= 510 × 100,000(จ่าย) = 51,000,000 บาท

นั่นหมายถึง ในเคสเลวร้ายเบื้องต้น บริษัทประกันจะกำไร 100 ล้านบาทเลยครับ !!


ทีนี้ในความเป็นจริง คือ ตัวเลขข้างต้น คือ ช่วงเลวร้ายของโรค และยังไม่มีมาตรการใดๆแก้ไขชัดเจน ซึ่งสถานการณ์ปัจจุบัน ต่อจากนี้ไป โอกาสดัชนีเกิดโรคจะลดต่ำลงเรื่อยๆ เพราะประชาชนทั่วไปก็เริ่มตระหนักมากขึ้นดูแลตัวเองมากขึ้น

ไทยเรามีประชากร 70 ล้าน เขตระบาดหนักๆ คือ กทม มีประชากรราวๆ 7 ล้าน ตอนนี้ติดเชื้อ 169 ถ้าคิดแบบไดนามิค ก็อาจจะเพิ่มถึง 500 ภายในระยะเวลาไม่ถึง 1 สัปดาห์

แต่….มันก็แค่ 500 คน ในประชากร 70 ล้าน ตอนนี้ต่างประเทศก็งดเดินทางเข้า รวมถึงมีมาตรการกักตัวและปิดพื้นที่เสี่ยง การออกมาตรการและควบคุมต่อจากนี้เราไม่มีทางเห็นตัวเลขหลักหมื่นในปีนี้แน่ๆครับ ซึ่งตรงนี้แหละเลยทำให้บริษัทประกันกล้าออกผลิตภัณฑ์ตัวนี้ขึ้นมา และเมื่อใดที่สมการของฝั่ง Buy เยอะขึ้นไม่บาลานซ์กับดัชนี เขาก็จะเริ่มลดวงเงินผลตอบแทนลงนั้นแหละครับ


และสิ่งที่เพื่อนๆลืมคิดไปคือ บริษัทประกัน โดยมากแล้วเงินที่ได้จากเราเขานำไปลงทุน ในพันธบัตร ตราสารหนี้ กองทุน ฯ ซึ่งก็จะได้ผลตอบแทนทบไปอีกเป็นเท่าตัวในระยะยาว และอย่าลืมอีกข้อนึง สิ่งที่ประกันจะได้ที่มีมูลค่ามากกว่าตัวเงิน คือ ฐานข้อมูลของเราที่จะไปรวมไว้ใน Big Data

แต่ด้วยสถานการณ์แบบนี้ ไม่ว่าบริษัทไหนๆ ล้วนต้องการเงินสด !! ดังนั้นการที่บริษัทประกันมีเงินสดเข้ามาในระบบจำนวนมากในช่วงนี้ นอกจากเพิ่มสภาพคล่องให้ธุรกิจแล้ว นั่นหมายถึง เขายังเพิ่มโอกาสในการลงทุน ที่จะให้ผลตอบแทนเป็นหลายร้อยเปอร์เซนต์

คุณลองหันไปดูตลาดหุ้นช่วงนี้สิ หุ้นราคาถูกๆพื้นฐานดีๆมีมากมาย แต่สิ่งที่สำคัญคือ คนที่จะซื้อได้ต้องมีเงินสด แล้วหุ้นพวกนี้แหละที่จะสร้างผลตอบแทน 3-4 เด้งในอนาคตครับ 😊

ดังนั้นใจความสำคัญตอนนี้คือ บริษัทประกันต้องการ เ งิ น ส ด ….. !! นั้นเองครับ


ติดตามบทความและข่าวสารของเราได้ที่

https://www.toward-goal.com

https://www.youtube.com/towardthegoal/

https://www.facebook.com/towardthegoal/

นพดล เจริญทรัพยานันต์